Cómo obtener una hipoteca de capital de maternidad: condiciones para obtener en 2018 y ejemplos de cálculo + revisión de bancos con tasas de hipoteca favorables

¿Cómo tomar un préstamo hipotecario bajo el capital de maternidad? ¿Qué documentos son necesarios para el registro de una hipoteca? ¿Cómo pagar una hipoteca con capital mat?

¡Bienvenidos nuestros lectores! Dmitry Shaposhnikov está contigo de nuevo.

Continuamos con la serie de publicaciones sobre el capital matriz. En la edición de hoy, prestaré atención a la cuestión que es relevante para muchas familias: el uso del capital de maternidad en los préstamos hipotecarios.

Entonces, vamos a empezar!

El contenido

1. Hipoteca por capital de maternidad - beneficios, beneficios, intereses

El problema de la vivienda es relevante para todas las familias en las que aparece un segundo, un tercero o un hijo posterior. El aumento de los gastos actuales reduce significativamente las posibilidades de comprar o construir una casa nueva con ahorros personales.

Afortunadamente, existe la oportunidad de rectificar la situación con la ayuda de los subsidios estatales. Las estadísticas del Fondo de Pensiones muestran que, desde el primer año del programa matkapital, la dirección más popular y relevante en el uso de los fondos fue la mejora de las condiciones de vivienda.

De los 3 millones de familias que utilizaron el capital a principios de 2015 para mejorar el estado de la vivienda, el 70% de los solicitantes implementaron sus proyectos utilizando herramientas de crédito (incluidos los contratos de hipotecas).

La popularidad de los préstamos en virtud del capital para la compra o construcción de viviendas se explica simplemente: gastar dinero en otras áreas menos rentables y más problemáticas.

Las tasas de interés hipotecarias para las familias que utilizan el capital de los padres no superan las tasas estándar (9-14% anual), y en algunos casos incluso se reducen. Es cierto que en todos los casos no se toma una decisión positiva sobre la emisión de un préstamo hipotecario.

¿Es rentable pagar los préstamos hipotecarios por el capital matriz? La respuesta es sí, y para no ser infundado, damos un ejemplo de cálculos.

Ejemplo

Por ejemplo, el tamaño de un préstamo hipotecario es de 1,800,000 de rublos. Por esta cantidad, el pago mensual es igual a 20 068 rublos El monto total del capital de maternidad se considera una opción para el pago anticipado del préstamo y afecta el monto de la cuota mensual.

Una vez finalizado el contrato, el monto final de la deuda disminuye y el interés del préstamo disminuye en consecuencia. Ahora están a punto 16 500 - 17 000 mil por mes

Para obtener una hipoteca para matkapital, la familia del prestatario debe cumplir con los requisitos impuestos por las instituciones financieras.

Se requieren prestatarios:

  • la presencia de ingresos permanentes, confirmada por referencias;
  • experiencia en la posición actual de al menos 6 meses (en algunos bancos - 3 años);
  • Historial de crédito impecable.

En el registro solo se tienen en cuenta los ingresos legales ("blancos") del prestatario. El espacio habitable, que se adquiere por hipoteca, se hace en la propiedad de todos los miembros de la familia.

La dificultad es que no todos los bancos están listos para trabajar con el capital matriz, por lo tanto, no hay muchas opciones para aquellos que desean usar el certificado.

En todos los casos, el problema se resuelve de forma individual después de una discusión preliminar de un posible prestatario con representantes de una organización financiera.

Para obtener más información sobre todos los tipos de préstamos bajo el capital de maternidad, lea en un artículo separado.

Noticias importantes sobre el tema:

Vladimir Putin tomó la iniciativa de extender el término del programa de capital de maternidad hasta 2022. Además, propuso introducir pagos mensuales para el primer hijo en la cantidad que se calculará sobre la base del mínimo de subsistencia.

La reforma también afectará la forma en que se usa la Matcapiatla. A partir de 2018, será posible gastarlo no solo en la mejora de las condiciones de vida y la educación, sino también en el cuidado de niños en edad preescolar.

En cuanto al apoyo del programa de hipotecas, los padres podrán tomar préstamos sobre la seguridad de las viviendas compradas con el apoyo del estado. Si la tasa hipotecaria promedio es del 10%, entonces el estado pagará el 4%.

Mira el video sobre este tema:

2. Opciones para el uso del capital de maternidad en la hipoteca.

La regla general regulada por la ley dice lo siguiente:

Los fondos para un certificado de capital familiar se pueden gastar NO antes de transcurridos 3 años desde el nacimiento del segundo (tercero o subsiguiente) hijo.

Hay una excepción importante a esta regla: El capital puede ser utilizado sin esperar tres años, si estamos hablando del pago de la deuda. solicitante a un banco u otra institución financiera. La excepción también se aplica a los préstamos con garantía hipotecaria.

En general, el capital familiar puede dirigirse tanto para pagar un préstamo existente como para obtener uno nuevo. Es cierto que estos préstamos deben obtenerse exclusivamente para las necesidades de vivienda.

Pago inicial de redención

Entonces, el niño alcanzó la edad de 3 años y sus padres decidieron enviar fondos públicos para mejorar las condiciones de la vivienda. Ahora pueden sopesar todos los pros y los contras y aplicar al banco que emite préstamos hipotecarios bajo el capital matriz.

El derecho de usar matkapitala como pago inicial de la hipoteca estuvo disponible en mayo de 2015, cuando se aprobó la ley pertinente.

Según los representantes de la Duma del Estado, las nuevas oportunidades mejorarán las condiciones de vida de las familias que no pueden obtener una decisión positiva sobre la hipoteca debido a la falta de la cantidad de dinero necesaria para realizar una contribución primaria.

Otros beneficios de la entrada en vigor de la nueva ley:

  • aumentar la eficiencia en el uso del capital de maternidad;
  • disminución en el monto del pago mensual y las tasas de interés de los préstamos;
  • Apoyo del mercado inmobiliario durante la crisis económica.

Dado que la cantidad de capital familiar de 2015 es de 453,026 rublos, en muchos casos este dinero es suficiente para pagar el anticipo, generalmente 10-20% del préstamo total.

Para completar esta transacción, debe enviar una solicitud a la sucursal local del Fondo de Pensiones y luego celebrar un acuerdo con una organización bancaria que proporcione los servicios relevantes.

Reembolso de capital

Para pagar la deuda principal solo es posible con préstamos tomados con el fin de comprar (construir) viviendas. Cualquier otro préstamo, incluidos los emitidos por organizaciones de microfinanzas (IMF), no está autorizado a pagar utilizando el capital.

Esta prohibición tiene fuerza legal y está consagrada en el artículo correspondiente de marzo de 2015. La adopción de la prohibición está asociada con un gran número de abusos por parte de las IMF y otras compañías que utilizan esquemas ilegales de cobro de MIC.

Las multas, retrasos, tarifas y multas por pagos atrasados ​​y el incumplimiento de las obligaciones de deuda no pueden reembolsarse con la ayuda del capital familiar.

3. Cómo obtener una hipoteca de maternidad - 3 pasos simples

El procedimiento para el registro de una hipoteca bajo la norma de capital matriz:

  1. El apartamento (u otra vivienda) se expide en la propiedad.
  2. El banco transfiere dinero a la cuenta del vendedor.
  3. El apartamento permanece comprometido (bajo la hipoteca) hasta el reembolso del monto total de la deuda, junto con los intereses.

Antes de comenzar a comprar un apartamento en la hipoteca, debe llegar a un acuerdo con el Fondo de Pensiones y el banco. Puede llevar de 1 a 3 meses o más completar una transacción: para acortar el tiempo, vale la pena recopilar todos los documentos y estudiar el algoritmo de acciones con anticipación.

Paso 1. Recoge los documentos necesarios.

Se requiere presentar los siguientes documentos al banco:

  • pasaporte de un ciudadano de la federación rusa;
  • certificado de capital de maternidad;
  • certificado de seguro de pensiones;
  • documentos que confirmen la solvencia (certificado de ingreso básico sellado por el empleador, certificado de ingreso adicional);
  • Certificado de no deuda en facturas de servicios públicos.

También necesitamos documentos que confirmen la transacción de compra / venta de un apartamento o casa, certificados del BTI y otros documentos técnicos.

Paso 2. Aplicar al Fondo de Pensiones

Si el banco acuerda registrar la hipoteca, el Fondo de Pensiones toma la decisión de transferir los fondos. La organización tiene el derecho de considerar la solicitud y realizar una inspección durante varios meses (2-3), después de lo cual acepta el procedimiento o rechaza al prestatario.

El Fondo debe proporcionar copias de documentos personales, datos sobre los locales residenciales adquiridos en virtud del contrato, certificados bancarios. Todos los documentos de crédito del banco deben cumplir con los requisitos establecidos, de lo contrario, la solicitud será rechazada.

Paso 3. Realización del contrato.

El contrato para el registro de una hipoteca bajo el capital de maternidad implica el consentimiento de los padres para la transferencia total o parcial del capital familiar al banco para pagar la cuota inicial o la deuda actual.

Después de la transferencia del Fondo de Pensiones, el banco cambia el calendario de pago del préstamo y reduce la cantidad de cuotas mensuales.

En el contrato, los cónyuges se hacen co-prestatarios. El Banco y el Fondo de Pensiones controlan conjuntamente la pureza legal de la transacción.

Si ya ha usado matkapital para algún propósito (por ejemplo, para educar a un niño), no podrá emitir una hipoteca desde cero. En este caso, puede utilizar el certificado solo para pagar la deuda existente.

4. Cómo evitar el fraude al hacer una hipoteca bajo capital mat

La primera regla que lo ayudará a evitar el fraude: trabaje solo con organizaciones oficiales: grandes bancos y directamente con el Fondo de Pensiones.

Los estafadores pueden presentarse ante usted como empleados de compañías bien conocidas: verifique sus documentos o pregunte a los bancos y a la UIF si tales empleados trabajan para ellos.

Los esquemas de fraude de MSC son bastante numerosos:

  • conclusión de acuerdos de préstamo ficticios y retiro de honorarios por mediación de los titulares de certificados;
  • obtener el consentimiento para cobrar un certificado y retirarlo de los propietarios;
  • la compra de viviendas en construcción con la ayuda de matkapital con la posterior reventa de derechos.

No mencionaremos las opciones cuando los titulares de certificados que compran viviendas para su posterior implementación se vuelvan estafadores.

Y algunos puntos más importantes:

  1. Si planea usar el capital de maternidad en la hipoteca, debe notificar a la UIF 6 meses o antes., ya que todos los pagos en esta organización se planifican una vez cada medio año.
  2. Decida con anticipación qué tipo de vivienda desea comprar: lista o en construcción. En el segundo caso, ganará en el precio, pero el momento de obtener la vivienda será más incierto.
  3. El apartamento está registrado en todos los cánones de la familia en partes iguales.
  4. El derecho a disponer del apartamento (venta, cambio, donación) aparece solo después del cumplimiento de las obligaciones de pago.

La condición obligatoria del contrato con el banco es el seguro. Algunas organizaciones crediticias y financieras tienen suficiente seguro en caso de pérdida de la capacidad para trabajar o el despido del prestatario.

Otras firmas requieren seguro de vida del cliente y seguro en caso de daños a bienes raíces. En el caso de que el pago anticipado de la deuda para devolver la parte pagada del seguro no funcionará.

5. ¿Qué bancos emiten una hipoteca bajo el capital de maternidad? TOP-7 bancos más confiables

En 2018, varias docenas de bancos en Rusia trabajan con la capital matriz. Hemos elegido las siete organizaciones financieras más confiables y las presentamos a la atención de los lectores.

Sberbank

Anteriormente, esta institución financiera emitía una hipoteca bajo el capital del tapete solo para objetos terminados. Sin embargo, ahora Sberbank apoya a las familias que desean comprar viviendas en la etapa de construcción, e incluso ayuda a encontrar fondos para la reconstrucción y reparación de casas y apartamentos.

DeltaCredit Bank

El banco otorga préstamos para mejorar las condiciones de la vivienda con un pago inicial mínimo (5%). Los fondos de capital familiar se aceptan como la cantidad principal para pagar la deuda y como reembolso del préstamo hipotecario principal.

VTB-24

La dirección de la inversión pública es estándar: cubre el pago inicial, reduce el monto de la contribución, cancela la deuda principal. El préstamo se emite para la compra de primaria, secundaria o vivienda en construcción.

Banco de Moscú

Esta institución financiera no acepta el capital de maternidad como pago inicial, pero paga la deuda principal sobre el préstamo hipotecario y los intereses sobre él.

Banco Nomos

Trabajó relativamente recientemente con capital materno, pero ofrece a sus clientes varios productos financieros de alta calidad diseñados para mejorar las condiciones de vida de las familias con 2 o más hijos.

Banco UniCredit

La compañía trabaja con capital familiar desde 2009. El esquema de provisión de servicios ha sido resuelto durante mucho tiempo: todos los posibles usos del certificado estatal para matkapital están disponibles para los prestatarios y se procesan lo más rápido posible.

Primsotsbank

Funciona bajo dos programas "MK" y "MK plus". Aquellos que quieran comprar un préstamo hipotecario pueden cubrir parte de la deuda o hacer un pago inicial. Las decisiones sobre la emisión de un préstamo hipotecario se toman en 1 día.

Tabla resumen para todos los bancos:

Nombre del banco Interés promedio en el préstamoProductos exclusivos
1Sberbank12%Crédito para vivienda en construcción.
2DeltaCredit Bank11%Crédito "opción de Delta" con un pago inicial mínimo
3VTB-2411,5%Adquisición de vivienda secundaria.
4Banco de Moscúdel 11%Sólo opciones estándar
5Banco Nomos12%-14%Crédito "Apartamento + MK"
6Banco unicredit12%-13%Préstamo para la compra de una casa rural.
7 Primsotsbank11%-14%Crédito "Maternity Capital Plus"

6. Ayuda para aquellos que quieren tomar o pagar la hipoteca con la ayuda del capital de maternidad.

Además de los bancos, hay otras compañías y organizaciones financieras que ofrecen su asistencia (por supuesto, no exenta de regalías) a los titulares de certificados estatales. Ya hemos hablado sobre la posibilidad de encontrarnos con estafadores, aquí hablaremos de compañías honestas que trabajan legalmente.

A veces, estos son representantes de empresas de construcción específicas que desean realizar bienes raíces de manera rápida y según lo previsto. Estas firmas ofrecen a las familias proporcionar sus certificados como pago inicial y obtener un descuento en el costo de la vivienda.

La decisión de aprovechar la oferta de las empresas intermediarias solo es aceptada por el propietario del certificado, después de considerar todas las ventajas y desventajas. Es casi imposible obtener una gran ganancia en las condiciones de crédito, pero a veces hay opciones realmente interesantes.

Además de los bancos, organizaciones como Center Capital, Assistance, CPF Group, Metro Group of Companies, Urban Group y algunos otros tienen el derecho de trabajar con el capital matriz.

Recomendamos ver un video útil sobre el tema del artículo:

7. Conclusión

Es rentable y no es demasiado difícil tomar una hipoteca de maternidad si se reúnen todos los documentos necesarios y se cumplen todas las condiciones establecidas por los bancos.

Al tomar la decisión de colocar los subsidios estatales en el negocio, usted le brinda a su familia un espacio vital y realiza una inversión prometedora para el bienestar de sus hijos.

Es importante que la decisión se tome con cuidado y deliberadamente, ya que el gobierno no brinda una segunda oportunidad para utilizar la capital de maternidad.

Toda la información más completa sobre el capital de maternidad en nuestra publicación Todo sobre el capital materno (familiar) en 2016–2018 es el tamaño y las condiciones para obtener + opciones para usar el capital de maternidad.

¡Esperamos sus comentarios sobre el artículo, comentarios y opiniones sobre este tema!

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